近期，多家银行纷纷下调了通知存款与协定存款利率。截至5月15日《金融时报》记者发稿前，已有平安银行、郑州银行、桂林银行、东营银行、四川天府银行等多家银行发布了相关公告。其中，桂林银行下调幅度最大，达55个BP。
(资料图片)
与此同时，多家银行宣布暂停智能通知存款。平安银行公告称自5月14日起，暂停销售智能通知存款产品。东营银行也宣布自5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。
通知存款与协定存款是什么样的金融产品？为何多家银行扎堆进行调整？这样的调整对银行经营会产生哪些影响？下一步，银行存款利率会有哪些变化？消费者应如何应对？
Q
通知存款是什么样的产品，具有哪些优势？
A
根据人民银行于2010年颁布的《存款统计分类及编码标准（试行）》定义，通知存款是指存款人在金融机构开立账户存入资金或货币，由金融机构出具存款凭证，办理不约定存期，支取时需提前一定时间通知金融机构，约定支取日期和金额的存款。存款人既可以为个人客户，也可以是公司客户，通知期限为1日、7日两种。
作为兼具活期灵活性和定期收益性的存款产品，通知存款不仅有利于银行安排头寸，保证适度的清偿能力，提高资金利用效果；又使短期闲置资金获得较大收益，提高存款人的积极性。
Q
协定存款是什么样的产品，具有哪些优势？
A
根据人民银行于2010年颁布的《存款统计分类及编码标准（试行）》定义，协定存款是指企业单位通过与银行签订合同约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本额度部分的存款按结息日人民银行规定的活期存款利率计息、对超过基本存款额度部分的存款按人民银行规定的协定存款利率或合同约定利率计息的存款。
可以把协定存款简单理解为对公客户留存的活期资金，其中超过基本额度的部分，经与银行商议，银行按高于活期存款的合同约定利率单独计息。协定存款收益率高于活期存款，流动性和活期存款账户基本相同。
Q
银行为何在近期纷纷对通知存款与协定存款利率进行调整？
A
这些调整不仅与监管要求有关，也与银行自身经营息息相关。
近期，有消息称，相关监管部门已发布针对协定存款和通知存款自律上限的通知。一方面，对各类型银行协定存款及通知存款自律上限进行调整；另一方面，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
近年来，银行存款增长较快，定期化趋势明显，银行负债成本增大，净息差持续收窄。通知存款利率上限下调，部分银行主动停售智能通知存款，能够一定程度上降低负债成本，改善息差收窄状况。
Q
这一系列调整会对银行经营带来哪些变化？
A
协定存款、通知存款等“类活期”存款利率一直相对较高，导致银行对公活期存款成本压力较大，无序竞争现象凸显、加重行业成本。明确协定存款利率上限后，将有效规范行业竞争秩序，减轻银行负债及经营压力。
据估算，银行的协定存款等规模为20-30万亿元，占总存款比例10%左右，此次调整之后，将降低银行总存款付息率2BP左右。
Q
后续，银行存款利率将发生哪些变化？
A
后续存款利率是否下调更多取决于存款市场供求状况，各类型银行自身资产负债、净息差以及经营等方面的情况。今年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。
Q
在存款利率下降背景下，消费者应如何应对？
A
消费者应该根据自身的需求和风险承受能力进行理性投资，并注意关注市场利率的变动和趋势，做好投资规划和风险管理。如果要追求高收益，那么就必须做好承受高风险的准备；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。
关键词：
